À mille kilomètres de l’Hexagone ou au bout d’un fuseau horaire, l’accès au crédit ne s’arrête pas aux frontières. Pourtant, pour les non-résidents qui visent l’immobilier en France, l’aventure bancaire s’annonce souvent semée d’obstacles. Les établissements financiers hexagonaux, prudents voire méfiants, scrutent à la loupe les dossiers venus de l’étranger. Décryptage des solutions, et des limites, pour décrocher un prêt immobilier quand le passeport affiche un autre tampon.
Les banques qui prêtent aux non-résidents
Établissements bancaires
En matière de crédit immobilier, certaines enseignes françaises restent ouvertes aux non-résidents. Voici les banques où nos clients, en 2021, ont pu concrétiser leur projet :
- Crédit Agricole
- BNP Paribas
- Crédit Lyonnais
- BRED
- Caisse d’Épargne (uniquement pour les contrats français)
- Crédit Mutuel
- banque postale
- Société Générale
Cas spéciaux
Certaines situations nécessitent une vigilance particulière. Les résidents français installés au Liban, en Israël, en Irak, au Maroc, en Tunisie ou en Algérie doivent disposer d’un contrat français pour espérer emprunter. Autre point de friction : la provenance de la contribution. Elle doit, autant que possible, déjà se trouver en France. Les transferts internationaux depuis ces pays s’apparentent à un parcours du combattant, parfois même à une impasse. Sans ces deux conditions, décrocher un crédit devient un véritable casse-tête.
Tarifs applicables aux non-résidents
En 2021, les taux d’intérêt obtenus par nos clients oscillaient entre 1,2 % et 1,7 % sur 20 ans (hors assurance). Ce niveau de taux n’est pas accessible à tous : l’octroi d’un crédit dépend de nombreux critères, et la situation des expatriés implique des exigences supplémentaires. Les banques françaises doivent souvent composer avec des bulletins de salaire venus de l’étranger, parfois sommaires ou difficilement vérifiables. Les garanties, elles aussi, sont plus complexes à apprécier. Pour couronner le tout, la gestion d’un éventuel litige hors du territoire français demeure incertaine, ce qui pousse les établissements à appliquer une tarification spécifique. Résultat : les taux proposés aux non-résidents sont généralement plus élevés que pour les clients vivant en France.
3 conseils pour obtenir un crédit immobilier lorsque vous êtes expatriés
Pour maximiser ses chances, un non-résident doit parfois accepter certaines exigences supplémentaires. Trois contreparties sont fréquemment réclamées :
- Ouvrir un compte courant, placer une épargne ou souscrire une assurance prêt dans la banque qui accorde le crédit.
- Garantie : prévoir en moyenne 30 % du montant du prêt, parfois entre 20 et 40 %, à déposer tout au long du remboursement.
- Faire le déplacement en France pour un rendez-vous physique, notamment avec la Caisse d’Épargne.
Toutes les banques ne réclament pas systématiquement l’ensemble de ces conditions. Concernant l’assurance prêt, il est possible de discuter le tarif avec la banque, ou de solliciter un courtier afin de comparer les offres. Cette démarche peut permettre d’alléger sensiblement le coût total du crédit.
Taux d’assurance et cotisation personnelle
Pour ce qui est de l’assurance, un excellent taux d’assurance prêt pour les non-résidents ne doit pas dépasser 0,15 %. Un taux entre 0,15 et 0,20 % reste compétitif, tandis que de 0,20 à 0,30 % on parle d’une proposition correcte. Au-delà, la facture grimpe. Côté apport, les établissements exigent généralement entre 20 et 30 % du prix du bien. La nature du contrat de travail et la réputation de l’employeur influent fortement sur la flexibilité de la banque. Un salarié en détachement pour une entreprise française ou employé local d’une multinationale reconnue pourra parfois négocier une mise de fonds plus modérée.
Finalement, décrocher un crédit immobilier en France en tant que non-résident relève du défi, mais reste tout à fait possible pour qui anticipe et structure son dossier. Entre vigilance administrative et négociation serrée, le rêve d’un pied-à-terre hexagonal reste accessible, à condition d’en accepter les règles du jeu.
